노후자금 계산기
은퇴에 필요한 자금과 현재 준비 상황의 부족액을 추정합니다.
① 필요 노후자금
월 생활비와 은퇴 후 기간을 입력하면 필요 노후자금이 계산됩니다.
② 준비 현황 (선택)
준비 현황을 입력하면 은퇴 시점 예상 자산과 부족/여유액이 표시됩니다.
※ 운용수익률·물가상승률·기간 가정에 매우 민감한 참고용 추정치입니다(실질수익률 = (1+운용)÷(1+물가)−1). 의료비·간병비 등 큰 변수는 별도로 고려하고, 정확한 설계는 전문 재무상담을 권장합니다.
노후자금 계산 방법
필요 노후자금은 은퇴 후 매년 생활비(연금 등으로 충당되는 부분을 뺀 부족분)의 현재가치 합입니다. 물가상승률과 운용수익률을 함께 반영한 실질수익률 = (1+운용) ÷ (1+물가) − 1로 할인합니다. 준비 현황(현재 자산·매월 저축·남은 기간)을 넣으면 은퇴 시점 예상 자산과 부족/여유액을 보여줍니다.
예를 들어 월 생활비 300만 원, 월 연금 100만 원, 운용 4%·물가 2%, 은퇴기간 25년이면 매년 부족분 2,400만 원을 메우기 위해 은퇴 시점에 약 470,727,298원이 필요합니다. 반대로 현재 자산 5,000만 원에 매월 50만 원을 25년간 연 4%로 모으면 은퇴 시점에 약 390,356,590원이 됩니다. 두 값을 비교해 부족·여유를 가늠합니다.
월 생활비·은퇴기간별 필요 노후자금 표
월 연금 100만 원, 운용수익률 4%, 물가상승률 2%(실질수익률 약 1.96%) 기준으로 은퇴 시점에 필요한 목돈입니다. 가정에 매우 민감하므로 위 계산기에 본인 가정을 입력해 확인하세요.
| 월 생활비 | 은퇴 20년 | 은퇴 25년 | 은퇴 30년 |
|---|---|---|---|
| 200만원 | 1억 9,696만 1,800원 | 2억 3,536만 3,649원 | 2억 7,021만 2,326원 |
| 250만원 | 2억 9,544만 2,699원 | 3억 5,304만 5,473원 | 4억 531만 8,490원 |
| 300만원 | 3억 9,392만 3,599원 | 4억 7,072만 7,298원 | 5억 4,042만 4,653원 |
| 350만원 | 4억 9,240만 4,499원 | 5억 8,840만 9,122원 | 6억 7,553만 816원 |
| 400만원 | 5억 9,088만 5,399원 | 7억 609만 947원 | 8억 1,063만 6,979원 |
※ 매년 부족 생활비 = (월 생활비 − 월 연금) × 12. 연금이 월 생활비보다 많으면 필요액은 0이 됩니다.
노후 설계 핵심 개념
- 부족 생활비 — 매월 필요한 생활비에서 국민연금·퇴직연금 등으로 충당되는 부분을 뺀 금액. 노후자금은 이 부족분만 메우면 됩니다.
- 실질수익률 — (1+운용수익률) ÷ (1+물가상승률) − 1. 물가를 반영한 실제 구매력 기준 수익률로, 필요액 할인에 사용합니다.
- 은퇴 기간 — 은퇴 시점부터 기대수명까지의 연수. 길수록 필요 노후자금이 커집니다.
- 준비 자산 — 현재 자산의 복리 성장과 매월 적립의 미래가치(월복리)를 합해 은퇴 시점 자산을 추정합니다.
- 큰 변수 — 의료비·간병비, 자녀 지원, 부동산 처분 등은 별도로 고려해야 하며 추정치의 정확도를 크게 좌우합니다.
자주 묻는 질문
필요 노후자금은 어떻게 계산하나요?
은퇴 후 매년 필요한 생활비(국민연금 등으로 충당되는 부분은 제외한 부족분)의 현재가치를 은퇴 기간만큼 합산합니다. 이때 물가상승률과 운용수익률을 함께 반영한 실질수익률을 사용합니다.
월 생활비 300만 원이면 노후자금이 얼마나 필요한가요?
월 연금 100만 원, 운용수익률 4%, 물가 2%, 은퇴기간 25년을 가정하면 부족 생활비(월 200만 원)를 메우기 위해 은퇴 시점에 약 470,727,298원(4억 7,072만 7,298원)이 필요합니다. 연금이 많거나 은퇴기간이 짧으면 필요액이 줄어듭니다.
실질수익률이 무엇인가요?
(1+운용수익률) ÷ (1+물가상승률) − 1로, 물가를 감안한 실제 구매력 기준 수익률입니다. 예를 들어 운용 4%·물가 2%면 실질수익률은 약 1.96%입니다. 운용수익률이 물가와 같으면 실질수익률은 0이 됩니다.
지금 모으는 돈으로 은퇴 때 얼마가 되나요?
현재 자산 5,000만 원에 매월 50만 원을 25년간 연 4%로 모으면 은퇴 시점에 약 390,356,590원이 됩니다. 필요 노후자금과 비교해 부족/여유액을 가늠할 수 있습니다.
국민연금 예상액은 어디서 보나요?
국민연금 계산기에서 예상 월 수령액을 확인한 뒤, 이 계산기의 "월 연금 등 수령액"에 넣으면 부족분만 노후자금으로 잡힙니다.
물가상승률은 왜 중요한가요?
은퇴 기간이 20~30년으로 길기 때문에 물가가 조금만 높아도 생활비의 실질 부담이 크게 커집니다. 그래서 명목수익률이 아니라 물가를 차감한 실질수익률로 할인해 필요액을 계산합니다.
이 금액만 모으면 충분한가요?
가정(수익률·물가·기간)에 매우 민감한 추정치입니다. 의료비·간병비 같은 큰 변수는 별도로 고려해야 하며, 4% 인출률 규칙 등 다른 방식도 참고하세요.
금융수학 기반 추정 · 마지막 업데이트 2026-06. 가정에 따라 크게 달라지는 참고용 추정치입니다. 정확한 설계는 전문 재무상담을 권장합니다.